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普通家庭巧買保險抵禦通脹

方案一:選購穩定增長的養老保險產品

  如何應付養老,在平均壽命不斷延長、通貨膨脹持續存在的今日,這一問題更具挑戰性。如何在20年的職業年限中,有效地運用保險的理財功能,為自己攢下不低於20年的養老金呢?梁女士的困惑實際上是所有人的困惑。

  理財方案

  筆者建議,要在防範風險的前提下,多元化投資,選擇保本、增值的保險產品。

  1.現金規劃建議。根據梁女士家庭開支情況,應預留2萬元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行理財產品,以求取得比較高的資金變現性和近期收益。目前梁女士已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元,規劃基本上已經完整,但必須從配置上予以調整,適當減少股票投資比例。

  2.風險管理建議。從控制風險的角度講,保險產品是首當其衝和必不可少的。梁女士作為家庭的支柱,建議購買適量的主險和附加險,從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障,累計保額不低於50萬元,保險費預算為3000元左右。

  3.保險投資建議。在進行了家庭應急備用金和風險保障覆蓋後,建議梁女士做穩妥的保險投資。

  梁女士把12萬元的家庭存款全部投資於股市這一做法是不可取的,分散投資、激進和穩健並舉為上策,建議從股市中拿出一部分資金,做穩健的保險投資。

  在通貨膨脹壓力下,最需要小心謹慎的就是選購自己的養老保險。因為,養老保險其實是一種長期的投資,一種年輕時的零存、年老時的整取。養老保險有很多分類,有固定利率的年金保險,也有部分收益固定,但帶分紅的,也有新型的投資連結保險。

  在通貨膨脹的壓力下,不建議購買固定利率類的養老產品,因為此類產品的投資收益是完全確定的,而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水準,那麼此類投資就是完全的失敗。

  分紅型保險比較適合抗風險能力一般的客戶,收益也比較穩定,具有一定的抗通貨膨脹能力。

  方案二:附加分紅利益抵禦通脹

  梁女士的困惑在普通家庭理財中確實具有代表性。一方面,隨著社會經濟的發展、生活水準的提高,社會大眾保險意識普遍增強;另一方面,對保險在家庭理財方面的作用存在認識和理解上的誤區,所以產生了困惑。

  保險作為一個強大的金融工具,是對家庭可能面臨的物理風險的管理,尤其是對家庭經濟支柱來說風險的管理更為重要。物理風險包括身故、殘疾、重大疾病、失去勞動能力、失業等,遇到上述風險家庭將背上沉重的經濟負擔,如果提前做好抵禦風險的準備,不但有效地解決了經濟上的負擔,而且家庭未來的生活將得到保障。保險對於家庭可以說是一張魔術帳單,當家庭陷入困境它會挺身而出,幫助家庭渡過難關,是實實在在的一筆錢,也是唯一不求人的方法。當保險繳費期滿,它又會默默為家庭積累資金,為養老生活做準備。保險是家庭理財的基礎,與儲蓄和其他投資方式有本質的區別。瞭解了保險對家庭的真正意義,梁女士就不會認為保險只是每月投入一筆錢,到期返還這麼簡單的作用了。對於目前高通脹的考慮,其實保險公司在為客戶提供保障的同時,也在一些保險產品的設計中在保障基礎上附加分紅利益,有抵禦通脹的作用。

  目前作為家庭經濟支柱,梁女士急需解決的家庭財務保障缺口有:孩子到大學的教育費用約40萬元,房貸12萬元,重大疾病準備16萬元。通過以上分析,筆者為梁女士量身定制了保險計畫。

  根據保險計畫,梁小姐每年只要支出7341.6元的保費,每月只需支出611.8元的保費,繳費期限20年:主險是中航三星祥和A款終身壽險(分紅型),身故、高殘保額20萬元,保險期限為終身;附加祥和提前給付重大疾病保險保額16萬元,保險期限為終身;附加優選定期壽險,身故、高度殘疾保額32萬元,保險期限20年;附加意外傷害醫療保險,保額1萬元,保險期限1年。

  作為家庭經濟支柱,以上保險計畫可以滿足梁女士對目前家庭財務的安全規劃,在此基礎上梁女士還可以考慮為愛人、孩子做壽險和重大疾病保險計畫,使家庭財務保障更穩健。

  方案三:規避風險+保全資產+合理避稅

  梁女士是個醫生,先生是軍人,說明兩人的單位就有很好的福利待遇,社保和三險一金都具備,因而只要把商業保險的主險如重疾險和養老險、教育基金險規劃進去即可。從梁女士的資產狀況來看,她有投資意識,是進取型的家庭理財方式。太平洋的鴻運年年兩全保險(分紅型)就可以解決抵禦通脹問題,是一款儲蓄、保全、增值、避稅的理財產品。每年分紅,累計生息,前期每兩年領錢,從60歲開始年年領錢,終身領取,還可以給兒子留一筆免稅的遺產。

  梁女士也有風險保障意識,只是擔心如果定投了20年,20年後由於通貨膨脹的原因,返還的錢貶值了。這是家庭關注和要解決的問題。太平洋壽險如意安康重疾險能很好地解決這個問題,該險種是太平洋的主打產品,集重疾保障、意外保障、養老保障、保費豁免功能等於一體的兩全保險。出現風險,保險公司賠完保額還豁免未交保費,保險責任繼續有效,生存期滿還可以在約定的年齡一次性領取養老金祝壽。這種保險產品可以滿足梁女士所擔心的問題,既有高額的保障又達到理財的目的。

  說實話,錢20年後就算存在銀行同樣也貶值,所以以保險的形式既規避風險,又保全資產,合理避稅,實現財富增值和財富傳承。在眾多理財產品中保險理財是首選!

  梁女士今年35歲,在一家省直醫療單位工作,丈夫為現役軍人,兒子8歲,小學三年級。雙方父母均不需負擔。現有住房一套,市值130萬元,貸款還有12萬元。有現金及活期存款1萬元,股票現值12萬元,基金定投每月600元,雙方月收入約1萬元,租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年內計畫換購市中心80萬-90萬元住房一套,換15萬-20萬元汽車一輛。
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