家庭情況
現年32歲的葛女士擁有一個讓人羡慕的美滿家庭。
2004年，葛女士與老公何先生白手創業，做外貿生意，經過7年夫妻同舟共濟，目前業務已經頗具規模。近兩年，何先生在投資方面又順風順水，葛女
士感覺苦盡甘來，家底子一下子殷實了起來。2006年，葛女士與何先生在公司剛剛步入正軌時擁有了他們愛情的結晶，一個活潑可愛的小女孩，去年4月，葛女士又再次喜添貴子。
何先生認為，正是兒子的到來為他帶來了事業上的第二個春天，同時他也心疼太太跟著自己忙裏忙外辛苦多年，所以從去年開始，葛女士就離開了丈夫的公司，專心在家照顧一對兒女，成為一個相夫教子的全職太太。然而，回歸家庭的葛女士並沒有在家坐享清福，積極參與，家庭理財，還曾到過2010年年底在上海舉行的理財博覽會，比較早的接觸到包括私人銀行、第三方理財在內的理財專門機構。
理財困惑
在別人看來，葛女士衣食無憂很富足，但在她內心依然有許多持家、理財方面的困惑
一、錢來得太快，反而讓人心慌
葛女士至今還記得在創業初期的情景。那時候雖然日子很艱難，但賺的每一分錢都十分安心。而近兩年，家裏賺錢的速度完全超出葛女士的預料，特別是在葛女士離開丈夫公司後，原先的外貿業務受經濟大環境影響，沒有太多增長，但敏銳的何先生將更多資產用來搞類似於民間借貸的生意，給公司創造了更多的利潤。
葛女士說，他們的放貸利息與別人相比還不算高，只有月利三分，但收益已十分驚人。另一方面，賺來的錢不知道有什麼地方可投，除了繼續放貸，就是購買房產。去年，夫妻二人共購置了三套住宅和辦公房產，今年上海限購，何先生又在老家購置了多套房產。儘管目前看著帳面資產急劇膨脹，葛女士卻總是擔心，如果未來經濟放緩，貿易不景氣，房地產泡沫破滅，放出去的貸款也可能收不回。
二、金錢與健康哪個更重要
成為全職太太後，朋友都說葛女士的氣色越來越好了。但讓葛女士的擔憂的，則是丈夫身體狀況每況愈下。何先生還不到35歲，已經脂肪肝、血脂高、尿酸高。作為現今家庭唯一的經濟支柱，何先生深知自己壓力巨大，所以每當葛女士提醒丈夫少喝酒、早點回家、早點休息時，何先生就會說：“我還不是為了這一大家子嗎？”這讓葛女士既心疼又著急。
三、如何為子女樹立正確金錢觀念
最讓葛女士感到憂心的還是在子女教育方面。現在家庭條件好了，孩子要什麼有什麼，特別是小兒子出生後，何先生因為少有時間陪伴子女，對孩子們的物質要求總是無條件滿足，家中老人更是對孫子精心呵護、百般寵愛，甚至有點溺愛。葛女士發現孩子只要想要的東西就一定要得到，否則就一直哭鬧撒嬌。葛女士既不想虧待自己的兩個孩子，也想讓他們成為身心健康的人，同時，也要懂得節儉屆和珍惜。
理財分析及建議
首先清理家庭公司糊塗賬
首先，理財師建議葛女士整理一下家庭的資產負債表和現金流量表（即收入支出表）。經過簡單的梳理，我們發現，葛女士家庭和公司之間賬目混淆不清，特別是現金流的控制不容樂觀。一方面缺錢了就隨意支取，沒有規劃預算，另一方面一旦有大筆的收入就迫不及待全部投資出去，再加上數額可觀的房貸支出和信用卡欠款，葛女士的家庭幾乎沒有穩定的現金結餘。
葛女士也知道，很多企業的倒閉直接原因都出在資金鏈的斷裂上。企業如是，家庭亦然。理財師建議，第一步，葛女士要將企業和家庭的財務隔離開來；第二步，留足六個月的家庭日常開銷放在銀行帳戶上作為應急之需；第三步，成立專門帳戶儲備應付債務、保障費用、子女教育金等必要的支出，每月收入一到賬，就先將這部分規劃費用扣除，餘下的錢再考慮用做各種投資。這樣，我們在家庭資產中劃分了多個蓄水池。
全面管理家庭資產風險
葛女士已經為孩子購買了不少教育金保險，殊不知在整個家庭中，應該首先投保的則是大人，尤其是目前的家庭經濟支柱何先生。
何先生膝下有一雙兒女要撫養，上有老家的父母雙親要照顧，所以足額的壽險保障十分必要；鑒於何先生經常外出，意外險也是不可或缺；而重大疾病保險的投保更是當務之急，否則，隨著何先生的身體日益出現瑕疵，投保將受到諸多嚴格的限制。不過，要想真正平衡健康與金錢的關係，理財師還是希望葛女士能與丈夫分享一下“讓錢為人工作，而不是人為錢打工”的概念。
其實，我們賺錢的最終目的是為了實現人生幸福的最大化，從葛女士的生活理想出發，我們發現葛女士現有的家庭資產，只要每年實現6%-8%的收益率，就可以圓滿達成葛女士家人的財務目標。所以，何先生大可不必給自己的壓力過大，也不應過份倚重民間借貸的高收益，因為這種收益既不是可以長遠持續的，也蘊含著巨大的風險。建議葛女士的家庭可以留出年收入的20%-30%進行更加多元化資產配置，例如年化收益在10%左右的信託類產品，以及定投一部分基金或者黃金等。通過這些收益穩健並且省心省力的投資理財產品，構建家庭穩固的核心資產，何先生則能夠更多地關注自身的健康，與家人享受天倫之樂。
孩子觀念來自父母言傳身教
根據美國信貸諮詢基金會2010年進行的一項調查顯示，41%的被調查者表示自己的金錢觀都是從父母那裏學來的。例如父母在外出遊玩和聚會方面花錢大手大腳，在孩子面前使用信用卡，卻從來不告訴他們信用卡的工作原理，這些都無形中會向子女灌輸“消費主義”的理念。
為了讓孩子區分什麼是需要的和想要的，理財師建議葛女士給孩子購買三個儲蓄罐，第一個是“零錢罐”，讓孩子積攢自己的零花錢，量入為出；第二個是“夢想罐”，孩子可以把做家務、“做買賣”得到的錢存進去，為實現自己的各種夢想添磚加瓦；第三個是“愛心罐”，積攢下來的錢用於幫助其他貧困的小朋友，培養孩子從小有一顆慈善之心。
[理財師手記]要理財，先理財商
在葛女士的案例中，理財師大量的時間並非為客戶分析推薦理財產品，而是與其溝通理財觀念和梳理財務框架。我們將“財商”概念分為三個層面：第一，財商觀念，是指對金錢、對財富的認知和理解；第二，財商知識，包括經濟、金融、投資市場、會計與稅務等財務知識的累積；第三，財商行為，也就是掌握觀念與知識後進行實踐的理財創富行動。
在整個溝通過程中，葛女士也深有感觸地說自己在銀行、證券公司的貴賓理財室也不曾得到這樣專業、系統、客觀的財務規劃與諮詢服務。因此，這就是第三方理財的價值，專業的理財顧問，就是提供全面優質的理財服務，讓客戶理性地、有目標地投資，最終享受財務自由帶來的悠然與快樂。
[保險規劃]單支柱家庭理財須攻守兼備
中國平安阮?
家庭理財有時就像進行一場足球賽，有進攻也有防守，方能立於不敗之地。何先生在外打拼掙錢，就好比前鋒射門得分，但同時，也要有後衛守住城池不失分，攻守均衡，才是理財的藝術。作為葛女士夫婦來說，多年的辛苦努力獲得了豐碩的回報，現在，最重要的是守住今天的幸福生活。而保險在家庭的財務規劃中就是充當了後衛的角色，建議葛女士先從以下兩個方面著手：
一、單支柱家庭首要重保障：葛女士家庭屬於典型的“單支柱家庭”，即先生是家庭收入的主要來源，一旦發生任何風險，都會造成整個家庭的收入中斷。而這部分風險主要就是兩塊：因疾病或意外導致的身故或殘疾。所以，保障的重點就在於：一旦發生上述風險時，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而守住家人原本的生活水準。壽險保額一般設為年收入的10倍，同時附加一定數額的重大疾病保險。建議何先生儘早規劃，因為隨著年齡和身體狀況的變化，核保要求會越來越高。
二、建立資產防火牆：“公私賬目不清”是目前很多小型私營企業中常見的現象，如果企業一直運行良好，這也算不上什麼嚴重的問題。但是，萬一企業經營中出現重大債務風險時，這種風險就會向家庭傳導，最終引發家庭債務危機。此時，人壽保險所特有的“不可被代位追償”的特性就能起到“防火牆”的作用。因為依據我國《合同法》規定，人壽保險不屬於債務的追償範圍，這樣就可以安全地為家人守住一筆真正屬於自己的財富，保證家人生活不受影響。譬如葛女士所購買的教育金保險，就是一份可以免受債務追償的安全資產，哪怕將來什麼都沒有了，但是這份教育金保險是永遠屬於這個家庭的資產，是誰也拿不走的。建議何先生趁著現在的好時光，多為家庭鎖定一筆安全的資產。推薦產品為返還型的年金產品或分紅兩全產品。 |
