李先生，30歲，武漢某私企員工，月收入1萬元，今後可能減少，有職工醫保，年交2000多元，屬掛靠單位辦理。女友25歲，月入1200元，無保障。基金定投2年，每月1500元，略有虧損，有60平方米住房一套，貸款16萬，剛開始月供，月繳1700元，十年還清，市值25萬元。月生活支出5000元。
目前，有5萬元投資於朋友的塗料經營，年分紅約5000元，可隨時收回投資。現有存款4萬元。想年底結婚並在10月份花2萬元進行裝修。
1、是否可以停辦職工醫保，改買商業保險？
2、想盡早還清房貸，請問有無必要？
3、為自己和老婆買點什麼保障好？
4、如何選擇一份適合自己的投資方式？
理財A 套餐
理財師簡介：汪敏，CFP ，民生銀行武漢分行營業部理財團隊負責人 本報金牌理財顧問團成員
一、財務分析
當前李先生生活支出占其收入的50%，這個比例已經不低，再加上李先生已經開始還月供，而且以後收入還有減少的可能，壓力較大。同時李先生即將與女友組成家庭，屬於家庭組建期，近期花銷將大大增加。因此李先生當前迫切需要節省開支。第一步的目標，是將月生活支出降到3000元以下，這個支出水準至少要維持到小孩出生並滿一歲，才能節餘出足夠的結婚費用和生子費用。
二、資產分析
家庭淨資產18萬元，其中投資類資產9萬元，房產淨值（市值扣除貸款餘額）9萬元，因為房子屬自住房產，不屬於投資類資產。
三、理財目標分析
理財目標一：建議不要停辦職工醫保
目前李先生醫保年交2000多元，平攤到每月僅不到200元，而根據最新的規定社保現在對於住院費用一般報銷比例可以達到60%左右，性價比是比較划算的，建議不要停辦自己的職工醫保，考慮到女友無保障，可以考慮結婚後為自己和妻子再補充一些商業保險。
理財目標二：暫時不考慮提前還貸。
解析目前10年房貸標準利率為5.94%，基本處於歷史低點。而李先生目前想要還房貸的話只有將手中存款、甚至是把朋友公司中的投資收回，無論哪項都是不划算的，因為李先生手中存款馬上要用於新房裝修準備結婚，朋友公司中的投資每年10%的收益率，比較可觀，而且高於李先生房貸利率，因此這兩種還貸方案都不合適。如果將來加息，李先生收入也降低導致還貸有困難時，可以考慮將手中多餘資金還一部分貸款。
理財目標三：補充的商業保險以意外和重大疾病為主。
李先生是家庭的經濟支柱，如果李先生出現意外，則妻子（未來可能還有孩子）正常生活無法得到保障。而如果出現重大疾病，則醫保部分肯定不足以覆蓋，由於醫保有報銷比例的限制，一般來說如果出現重大疾病，本人自己的負擔比例將占到總體醫療費的40%-50%，對於一個剛剛建立不久的家庭來說，難以承擔。所以應以這兩種保險為主。市面上現在也有一些返還型的重大疾病險，可以提供到60歲之前的重大疾病保障，發生重大疾病賠付，不發生重大疾病到60歲也可以超額返還所交保費，以補充李先生的養老金。
另外李先生的女朋友沒有任何保障，如果要加入社保，每年至少要交2000元左右，而隨著我國社保覆蓋範圍的進一步擴充，未來李先生女友可能也能享受到單位統一加入醫保的待遇，因此建議在此之前可以選擇買分紅險附加醫療險的方式，主險加附加險只需要三千餘元，而且主險部分還可以返還，每年還可享受3%-4%左右的分紅收益，投資保障兩不誤。
理財目標四：當前在家庭負擔較重的情況下基金定投是比較適合的投資方式
鑒於目前家庭積蓄較少，月現金流倒是有一些節餘的情況來看，基金定投是比較適合的投資方式。只是要注意基金定投選擇的基金類型和品種，建議以混合型基金或指數型基金為主進行定投，同時注意選擇成立時間較長，表現比較穩定的基金。
未來如果家庭積蓄較多，則可以考慮配置一部分銀行理財產品和黃金投資。
理財B 套餐
理財師簡介：杜文娟，CFP，浦發銀行洪山支行理財經理 本報金牌理財顧問團成員
理財目標一：不建議李先生停辦職工醫保。首先一般情況下，單位為員工辦理醫療保險是單位給予員工福利的一種方式，保費一般由單位和員工各支付一部分，在一定程度上可以起到減少個人所得稅的好處。其次，假設單位為員工辦理的醫療保險假設屬於團體醫療保險（商業保險的範疇），那麼團體醫療報銷與個體投保醫療保險相比，可以享受保費上的優惠。所以綜合考慮，建議單位此福利李先生應該繼續享受。同時，可以針對單位醫療保險保障不足的部分，可以增加商業醫療報銷的購買，由於李先生是未來家庭的經濟支柱，所以還應該考慮壽險品種的配置。
理財目標二：以李先生目前的情況看，提前還房貸的可能性不是很大。首先，李先生家庭目前存款結餘為4萬，10月份裝修花去2萬，年底結婚也是一筆不小的開支，所以短期內提前還款不太可能。李先生目前貸款年限為10年，月支出為1700元，在承受範圍之內，考慮到婚後家庭支出和未來的小孩支出，不建議李先生急於歸還貸款。待家庭進入到穩定期，有一定的積蓄後，再考慮歸還此筆貸款。
理財目標三：李先生的保險規劃在理財目標一裏面已經提到。此外不知道李先生所在的單位是否為其辦理社會養老保險，如果沒有購買，建議可以自助繳費的方式參與到社會醫療保險中。李先生的女友沒有任何保障，針對此情況建議以自助繳費的方式參與到社會醫療保險和社會養老保險中。
理財目標四：目前李先生投資朋友的塗料經營，每年10%的回報。以個人名義投資小企業應該說風險是比較大的，但是李先生如果能夠確定朋友的誠信度比較高，不會存在信用風險，此投資方式還是可以繼續的。但是資金量一定要控制在一定得範圍內，不可以過多投資此專案。李先生家庭目前1500元投資基金定投，這是非常有必要也是正確的投資方式，雖然目前基金定投是虧損狀態，但是從長期角度看，該投資的回報會慢慢地體現。此外，以李先生家庭目前的狀況看，李先生雖然收入不錯，但是可能存在不穩定性，建議投資方向應該以穩健增值為主，可以考慮債券型基金，銀行理財等一系列穩健性產品。 |
