陳先生今年35歲，某IT公司技術總監，稅後年收入約25萬元。妻子今年29歲，目前懷孕5個月，是某商務公司部門經理，稅後月薪8000元，年終獎3萬元左右。目前，兩人三險一金都有，妻子額外購買了商業保險，年繳5000元。現有一套170平方米住房，月還房貸4000元。還有一套80平方米的住房正在出租，房租收入每月3000元。家庭有活期存款10萬元，股票市值15萬元。日常生活消費3500元，保姆每月1500元。為此，全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問薑龍君幫助該家庭調整理財規劃。
投資分析
妻子已懷孕5個多月，再過4個月將會迎來家裏的“核心成員”：今後相當長時間，家庭的收支結構、財產狀況和理財目標都將圍繞寶寶來進行，因而調整理財規劃勢在必行。綜合看來，陳先生的家庭年支出約16萬元，儲蓄率在60%以上，年度節餘不少於25萬元。
理財建議
首先，保留適當的現金流。根據測算：孩子出生後，該家庭的月度實際開支不會少於1萬元，可按月支出的3到6倍保留家庭應急儲備金。考慮到夫妻倆收入較高，因此建議保留4萬元銀行存款。應急儲備金和1萬元生育專項基金，均以3個月短期存款形式分筆存入，必要時可隨時提支以備不時之需。
其次，擴大保險規劃範圍。該家庭年收入不低於41萬元，按照“十一法則”，每年可安排保費支出4萬元，目前只有妻子投保了商業保險，年保費也僅有5000元，難以覆蓋家庭全部風險。
再者，核心資產宜保守配置。當前全球經濟復蘇仍不樂觀，而6月19日，央行重啟人民幣匯改，宣佈增強匯率彈性。該家庭持有的15萬元股票資產此時不宜減倉，但個股可考慮作出調整，建議關注受益於人民幣升值，且目前市盈率、市淨率較低的金融股。
現有的10萬元活期存款，扣除應急儲備金、專項生育金和預留年度保費外，僅餘1萬元，可在二級市場直接購買折價率較高的封閉式基金。
最後，以基金定投方式委託專家理財。子女教育金和退休養老金可採取基金定投的方式累積，定投品種可選擇明星基金經理管理的股票型基金、ETF指數型基金，或直接定投二級市場的封閉式基金，每月定投以3000到5000元為宜，其餘部分以3個月定期存款形式按月累積，等待明確的投資機會。 |
