失業與理財
哪些因素在影響著你的失業？你又該怎樣看待失業時的財務問題？
當你失業時，談論怎樣理財絕對不應該是放在第一位的問題。這就像如果一個人有點生存空間緊張症，不習慣和人挨得過近，最應該考慮的絕對不是在什麼時間擠地鐵受到心理上的傷害最小，而是應該趕快去做心理疏導或者乾脆買一輛Polo轎車算了。失業也是一樣，在這過程裡，有兩個傻問題，第一個就是，失業了你該怎麼理財？答案是：你最好不失業，或者趕緊去找個更好的工作吧—有一種情況除外，失業後再也不打算工作了，我們在一般情況下把這叫做退休，也許在夕陽紅之類的節目裡會有更多更完整的解釋。
關於失業中理財的第二個傻問題是，需要為失業準備多少錢？答案更應該是：錢是為了享受美好生活準備的，而不是為了可能的失業風險準備的。不過失業中的公司人也需要新陳代謝，這無疑也需要一些錢，但為此應該儲備多少現金呢—之所以是現金，大概可以這樣比喻：現金、定期存款和有價證券、房產，這大致類似於人體中能源物質的糖、脂肪和蛋白質，我們平常靠攝入食品轉變成的糖元來提供能量，在挨了幾頓餓的時候開始動用脂肪，迫不得已才會分解蛋白質，但是到了這個時候你的身體就是很危險的。我們的財務狀況也是這樣，我們最平常用的是現金，而在現金流枯竭的時候開始解凍定期存款和有價證券，如果這些都不能維持，可能要被迫賣掉房產，當你被迫賣掉房子的時候，你的財務狀況一般來說已經很危險了。
在說這個問題之前，我們得先假設我們所討論的失業者是經濟學中所說的人，他們都是理性的，這樣就可以把這些失業者心理因素所造成的差距撇開，只討論經濟和行業可能對失業時間的影響就可以了。
經濟環境決定你失業的長短
一個失業者所在的經濟體所處的發展階段大 概是決定失業時間最關鍵的問題。比如說在金融危機後，美國的失業率接近10%，而在經濟比較繁榮的2006年，這一比率只有4.5%。從這個數據對比可以看出來，起碼有5.5%的美國勞動人口在經濟不景氣的時候，會更難以找到工作。如果說在一般經濟環境下，失業準備金被專家定義成3至6個月的生活花費，那麼在經濟不怎麼樣的時候，這個準備金就要更多一點。如果你判斷經濟環境在一段時間比較難以改觀，不如把可能失業時間調整成6至12個月更保險一點。
當然影響失業準備金的還有通貨膨脹。如果在比較高的通貨膨脹下，一個公司人碰巧失了業，那可真是倒霉，因為除了要計算大概有多少時間能找到下一份工作，還要計算通貨膨脹對自身的生活花費的影響。這並不是個聳人聽聞的說法，在有些惡性通貨膨脹情況下，一年裡物價水平會翻上一番，而就業狀況反而惡化，這樣一來，失業的公司人就要準備翻倍的現金來應付空當期，可是在惡性通脹情況下，握著大量的現金又是個很差的選擇。所以，在高通貨膨脹的時候，公司人們最好還是老實點吧，稍微對老闆恭順一點，可以避免你獨自承擔貨幣貶值的惡果。
不過在某些情況下，通貨膨脹也會對失業的公司人們帶來些好處，比如在溫和的通脹初期—還記得咱們以前在《想像中的通貨膨脹回來了嗎？》一文裡說過的羅伯特·盧卡斯對通貨膨脹的一個演繹麼？—老闆們會誤把「通脹」當成好生意來到，因此會擴大生產，這個階段經濟體的失業率往往會下降，很多暫時離開的公司人也會迅速歸隊。2010年對於中國來說很可能就是這個時段，這樣的經濟擴張會讓公司人擁有一定的和老闆們討價還價的餘地。
所處行業狀況影響你失業時間的長短
公司人所處的行業對失業的時間也有很大影響。如果說你處在一個週期性行業，也就是說，這個行業的景氣階段的情況和不景氣階段的情況差別巨大，比如房地產行業、證券行業都是如此。我過去有個同事，曾經從事過證券行業，在行業景氣階段，他的年收入大概在30萬，在2004年的時候他的年收入只有2000塊錢，而且還因為業務萎縮被掃地出門了。看，這就是週期性行業，150倍的收入差距外加1個失業結局。週期性行業的公司就像幼兒園裡那些最情緒化的小孩，他們一會兒興高采烈，一會兒蔫頭耷腦，一般人很難預測他下一段時間要幹什麼，幼兒園的老師往往會給這些孩子準備更多的創可貼和換洗的衣服。在那種具有很強週期性公司工作的公司人要做的也類似於此，你需要準備比別人更多一點的現金以應付失業。人類天生的樂觀性會容易讓週期性行業從業者喪失警惕，他們往往喜歡按照週期高潮時期的收入水平計算以後的收入預期。實際上，保守來看這個預期值應該比週期高潮時的收入和週期低潮時的收入平均值還要低一些，因為即使在週期高潮時期，週期性公司的從業者也不一定能保持持續的高收入，因為在高利潤的誘惑下，更多的後來者也會加入到競爭中。
競爭激烈、壞的年份會多於好的年份都讓處於週期性公司的公司人必須記住一點，別在春風得意的時候把自己的剛性支出弄得過高。這些剛性支出有比如房屋貸款，高額的返還保險以及還要不斷投入的奢侈消費。你的現金存款可以支持它們多長時間？如果這個時間少於3年，那我建議你趕緊進行削減，要知道一個行業的不景氣週期長度絕對能讓一個孤獨的守望者發瘋。
如果你從事的是個圈子行業，情況會比較特殊—圈子行業，就是說有的行業發展很緩慢甚至在一點點萎縮，這個行業的從業者都變成了「圈裡人」—在這個行業失業是比較苦難的，因為一旦失業就可能完全找不到就業機會，如果這樣就趕快另尋飯碗吧。 |
